文章来源：南京日报

金融机构针对个人的贷款业务即将迎来新变化。8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称“个贷新规”）将正式施行。这意味着，消费者在办理个人贷款时，将拿到准确且完整反映贷款业务中个人实际应承担融资成本的明细表，一张清晰的“明白纸”将取代以往个贷各项息费“糊涂账”。

“个贷新规”实施在即，南京的金融机构准备得怎么样了？记者29日进行了采访。

息费“雾里看花”顽疾已久，“个贷新规”如何“对症下药”？

近年来，我国个人贷款市场快速发展，但个贷业务尤其是互联网贷款业务息费乱象时有发生。其中，个人贷款息费披露不到位、不规范，对消费者知情权保障不力是重要诱因。

此次“个贷新规”的出台，正是剑指上述息费乱象。

今年3月，国家金融监督管理总局联合中国人民银行对外发布“个贷新规”，要求自8月起，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括但不限于：正常履约情形下借款人需支付的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本。

记者注意到，“个贷新规”明确要求，贷款人开展个人贷款业务时，应向借款人逐项明示具体成本项目、收取方式、收取标准（折算为年化水平）以及收取主体。同时应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。新规覆盖银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。

此外，新规对借款人线上线下不同贷款场景制定了差异化规定。例如，金融机构线下网点办理的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；线上办理的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

“个贷新规”实施在即，南京金融机构是否已“万事俱备”？

随着“个贷新规”落地进入倒计时，记者29日走访发现，南京地区各大银行、小贷公司等放贷机构已紧锣密鼓地在推进业务调整与系统改造工作，确保在8月1日前达到监管要求。

南京地区一家国有银行网点的相关人士当天告诉记者，该行已经按照监管部门相关要求完成系统改造，今年8月开始，将在贷款申请环节完整展示借款人需要承担的全部成本明细，并且同步覆盖线上线下融资渠道。

南京银行相关人士也透露，根据“个贷新规”的相关要求，该行也已完成了对应产品和系统的全面优化，相关政策也已在全行落实传达。“目前我们还在持续跟进监管政策相关最新要求，确保不折不扣落实好。”

记者进一步了解到，恒丰银行日前通过官网发布公告，明确自今年8月1日起全面实施个人贷款综合融资成本明示，并将与每一位客户签署《个人贷款综合融资成本明示表》，表内逐一列明贷款本金金额、成本项目、年化水平、收取主体等信息，同时列明贷款逾期或被挪用等违约情形下的或有成本项目及其收取标准和收取主体，切实保障金融消费者合法权益。

小贷公司同样是本次“个贷新规”覆盖的放贷机构之一。南京小额贷款行业协会相关负责人29日告诉记者，南京地区现有70多家小贷公司，全部是合规持牌的地方金融组织。针对融资年化综合成本明示工作，南京小贷行业2年多前就按照省地方金融管理局2023年8月出台的《关于试行开展小额贷款公司和典当行明示客户融资年化综合成本工作的通知》要求，落地执行。

“融资成本明示工作，这两年我们一直都在做，这次新规出台后，我们也正有序按照监管部门的要求，进一步完善相关工作流程，确保形成长效机制。”该负责人同时表示，“我们也提醒广大金融消费者，办理融资务必选持证正规机构，签约前认真核对合同综合融资成本条款，厘清所有收费项目。”

融资成本“阳光化”“透明化”，借款人还应注意什么？

对于落地在即的“个贷新规”，金融专业人士普遍认为，“个贷新规”的实施将更好地推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明等问题，从而进一步保障金融消费者合法权益，促进行业规范健康发展。

采访中，也有相关业内人士表示，8月1日起，借款人在办理贷款时即可清晰了解贷款成本的构成，使得各项息费“阳光化”“透明化”，有助于更好地保护金融消费者的知情权和选择权。与此同时，金融消费者在办理个贷业务时，也应合理评估自身收入水平和负债能力，理性选择，避免过度负债。

“对于每一位金融消费者来说，新规实施后，在申请个人贷款时应主动询问综合年化融资成本，仔细核对各项息费明细，也可以让贷款机构详细解释所有费用的构成，确认无误后再签字，以免造成不必要的损失。”前述业内人士同时强调，“个贷新规”也明确要求放贷机构同步展示借款人违约情形下需要支付的逾期罚息等或有成本，这将帮助借款人更加理性地评估自身还款能力，避免盲目借贷，导致后续陷入债务困境。