文章来源：中国普惠金融研究院

湖北银行以打造“智慧小微服务领先银行”为战略目标，以构建数字化小微金融服务体系为核心路径，创新推出线上线下结合、全场景应用、全系统流转的普惠信贷产品——“数链e贷”。现从产品设计理念、具体创新举措、取得成效及效益、可复制性与推广价值四个方面进行阐述：

产品设计理念

“数链e贷”是基于细分行业与产业场景，面向产业链上下游优质中小微企业打造的“线上+线下”数字普惠信贷产品，形成“1+3+N”产品体系，即1个数据风控底座、3类增信方式（抵押、质押、担保）、N个行业与场景应用。该产品依托大数据风控模型，整合国家权威数据（纳税、发票等）、交易流水、采购订单、场景信息、行业数据、人行征信等多维数据，进行深度分析与交叉验证，并通过发票数据识别企业供应链关系，综合评估企业主体信用、还款能力与还款意愿，最高可提供500万元信用贷款。叠加增信措施后，额度可提升至1000万元，全面覆盖企业融资需求。具体设计理念包括：

01聚焦优质行业与产业，实现风控精细化与行业化

遵循“产业优选→行业优选”逻辑，筛选具有高聚集性、强盈利性和稳定性的优质行业与产业，作为目标客群导向与差异化风控基础。通过深度挖掘企业核心经营数据（如发票、流水），还原企业交易链路与交易对手，精准识别其在产业链中的位置与行业地位，构建真实反映企业经营实力与偿债能力的基础风控模型，并结合客群标签实现产品与客群的高度匹配。

02精准定位链主优质上下游，推动客群场景化服务

依据“链主优选→客群优选”逻辑，筛选优质链主企业及其上下游客户，实现产业内的精准客群定位，突破传统信贷对优质客户的识别局限，增强银行在优质客群中的竞争优势，提升单户服务质效。通过大数据驱动的场景化获客，指导分支机构开展精准链接，拓展多元化获客模式，降低拓客成本。

03线上数字风控与线下轻核融合，实现风险全覆盖

依托多维数据交叉验证，有效防控欺诈、经营、客户、回款、关联及信用等多类风险，减少人工操作风险。同时，通过线下轻核补充获取线上难以覆盖的“软信息”（如实际经营状况、实控人背景、资产情况等），形成线上线下风险联防机制，提升风险识别全面性与有效性。

具体创新举措

01行业化风控体系

融合AI技术与行业专家智慧，构建产业与行业评级模型，评估行业景气度与发展趋势，遴选优质中小微客群聚集行业，建立差异化信贷产品与风险评价体系。通过对不同主体风险地位、客群特征及信贷生命周期风险点的分层解构，构建可灵活适配各类贷款主体、行业、场景及贷前贷中贷后业务的数字化风控架构。

02产业链信用传导机制

以产业链为核心，识别优质链主企业上下游长尾客群，实现风险控制“脱核”化。依托海量样本与训练数据，构建产业链信用风险传导模型，在核心企业无感状态下，精准评估其信用沿产业链的传导效应，实现真正意义上的风险“脱核”与有效管控。

03多维数据整合与深度应用

除深度运用企业核心经营数据（税务、发票、流水）外，整合招投标、政府采购、知识产权、商业价值、能耗、社保等辅助经营数据，并引入行业与产业链数据作为补充，从微观层面还原企业真实经营与偿债能力，从中观层面定位企业在产业与行业中的位置与竞争优势，为授信决策提供多维度支撑。

04数字化营销与运营

依托“数链e贷”业务数字化营销管理平台，为客户经理提供目标客户圈定、线索获取、授信预评估、话术推荐、营销海报、业务跟进、业绩排名、存量客户裂变、链式挖掘、老带新利息券等全流程营销工具，显著提升客户经理获客能力与营销管理水平。

05线上线下融合服务

以线上产品为统一入口，发挥其高效拓客优势；对线上额度不足或审批未通过的客户，依托模型风险报告一键转线下，实现线上线下产品组合服务，形成以客户为中心的综合金融服务方案，提升客户体验与服务覆盖率。

取得成效

湖北银行始终坚持服务地方经济、支持小微企业的定位，持续扩大小微金融服务覆盖面与业务规模。2025年上半年，湖北银行普惠贷款增速15%，稳居省内法人银行首位。目前，全行254家营业网点已实现湖北省内所有市州县100%覆盖，且每个网点配备普惠专营团队，将小微服务触角延伸至最基层。其中“数链e贷”在服务小微企业方面取得如下成效：

01扩大产业客群与经营主体服务覆盖面

“数链e贷”实现全产业覆盖，涵盖农业、制造、能源、批零、交通运输仓储、信息技术等十余个行业，通过“一行一策”模式，为中小微企业、个体工商户、合作社等各类主体提供精细化、差异化服务，以数据增信破解企业财务不规范、缺乏抵质押物等融资难题。累计服务小微企业6370户、个体工商户3210户，投放贷款85亿元。

02深度服务重点产业链

围绕湖北省“51020”现代产业集群，以链主企业为核心，沿交易关系向上向下多级延伸构建链属关系，实现链条信用网络化传递，精准灌溉重点产业链上下游企业。已服务重点产业链客户2350户，投放金额35亿元。

03创新服务模式缓解融资难融资贵

“数链e贷”通过线上线下一体化服务模式，显著降低小微企业综合融资成本：一是支持7×24小时随借随还，提升资金使用效率；二是提供多种还款方式（到月到季、定本定息等），缓解客户还款压力；三是推行无还本续贷，实现清单化、自动化、智能化转贷审批，降低客户资金周转成本。

可复制性与推广价值

“数链e贷”模式具备高度可复制性与推广价值，既是金融服务地方产业的有效手段，也是城商行实现差异化竞争的必然选择。

01城商行深耕本地与差异化竞争的有效路径

城商行在服务本地中小微企业时，难以在额度、利率等硬条件上与国有银行和股份制银行竞争，唯有依托其对本地产业场景的深度理解与灵活机制，构建契合地方特色的数字普惠金融产品，形成差异化竞争优势。

02风险控制与业务增长协同推进的有效举措

只有深度融入地方产业，业务才能扎实落地，风险才能精准识别。城商行通过构建产业数字普惠产品，融合线上大数据风控与线下IPC经验，实现风险可控；通过数字化营销运营提升获客效率，推动业务规模增长，二者协同促进产业金融发展。

03城商行数字化转型的必然路径

城商行数字化转型不宜追求大而全，应立足本地特色，以“一行一策”、“一县一品”方式构建数字化产业金融服务体系，突破人均管户限制，释放全行生产力，实现数字化转型的务实推进与高效落地。