文章来源：《银行家》杂志2025年第11期「绿色金融」栏目

近年来，在“双碳”目标的驱动下，我国绿色金融的发展步入了新阶段。绿色金融和数字金融作为“五篇大文章”的重要篇章，更是推动建设金融强国的战略重点。在此背景下，中小型银行依托其区域优势发展数字绿色金融，用数字化手段赋能绿色金融发展，探索绿色金融与数字金融的有效融合，将有助于推动绿色金融数字化转型发展，为建设金融强国贡献金融力量。

本文聚焦中小型银行发展数字绿色金融业务的战略意义，梳理其在战略配套机制、产品创新力度、基础设施瓶颈、风险管理等方面面临的挑战，探讨中小型银行如何用数字化赋能绿色金融发展。通过研究分析中小型银行当前的应用实践模式，探讨中小型银行数字化赋能绿色金融发展的有效路径，为中小型银行在绿色金融与数字金融的融合发展提供政策启示。

中小型银行数字绿色金融发展的战略意义与业务现状

战略意义

2023年，中央金融工作会议提出，要坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我国金融高质量发展，加快建设金融强国；同时提出做好绿色金融、数字金融等“五篇大文章”，将绿色金融和数字金融提升到国家战略部署的新高度。2024年，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，明确提出运用数字技术提升重点领域金融服务质效，赋能绿色金融深化发展，为绿色金融与数字金融的深度融合指明了方向。

为贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续深化绿色金融和数字金融发展战略，中小型银行应紧扣“五篇大文章”，结合自身特色和优势，探索研究数字化赋能绿色金融的发展模式，为金融服务实体经济提供更高效、更有力的支撑。

业务现状

绿色金融业务发展规模快速增长。绿色信贷和绿色债券作为我国绿色金融融资的主要来源（占比超过95%），近年来其规模均呈快速增长态势。从绿色信贷规模来看，根据中国人民银行发布的数据，2025年二季度末，本外币绿色贷款余额为42.39万亿元，较年初增长14.4%，上半年增长5.35万亿元（见图1）。从不同类型银行绿色贷款业务规模来看，大型商业银行绿色贷款余额占比高，中小型银行绿色信贷规模快速增长。根据《2024年度中国银行业发展报告》，中小型银行绿色信贷余额占比相对较小（约10.7%），但余额同比增长高达73.7%。从绿色债券市场看，截至2024年末，我国境内绿色债券累计发行规模约为4.2万亿元，在全球市场占比超30%。根据Wind数据，截至2024年末，中国境内市场绿色债券总发行量为5.4万亿元，存量规模为3.3万亿元。 

数字金融科技投入持续增长。面对数字化转型的深入发展，我国银行业机构也积极拥抱数字化变革，有效支持数字金融战略的实施落地。从数字金融科技资金投入来看，中小型银行近年来保持持续增长态势。从数字金融科技人员投入来看，中小型银行也高度重视数字化人才储备，众多中小型银行金融科技人员占比均达到5%以上，持续推进专业化金融科技队伍建设。 

多方位探索数字化赋能绿色金融。银行业机构支持“双碳”目标的力度逐步加大，多方位探索通过数字化手段赋能绿色金融发展的模式，中小型银行也在持续探寻绿色金融的数字化转型路径。部分中小型银行以大数据和人工智能为依托，建立绿色金融综合服务平台，有效识别绿色项目，提升融资对接效率。

数字化赋能中小型银行绿色金融发展的核心应用与面临的挑战

核心应用

在数字化转型的路上，数字科技应用于绿色金融发展领域的核心机制包括大数据技术、人工智能技术、区域链技术等，这些技术利用其独特的数字能力，有效促进绿色金融的发展。一是大数据技术应用。大数据利用其对数据的精确识别与深度解析处理能力，对银行业在推动绿色金融业务过程中的信息共享、目标客户识别、风险评估等方面起着促进作用。二是人工智能技术应用。人工智能技术主要通过运用其模型与工具，使计算机能够解读人类思维并模拟其行为，从而解放人类处理复杂算法的生产力，通常应用在人脸及指纹识别、智能搜索和自动规划等方面的金融应用场景。三是区域链技术应用。区域链技术采用的是分布式记账原理，通过在不同链块上进行实时记账从而形成不可篡改的信息和数据，这些信息具有去中心化、数据保真性、可追溯性、匿名保密性等功能，是绿色金融数字化的底层技术[1]。

面临的挑战

战略执行的配套机制亟待完善。近年来，中小型银行高度重视数字化转型，也开始将数字化转型、绿色金融工作纳入银行的战略发展规划。但在此过程中，在组织架构搭建、产品开发、资源投入等配套机制方面仍亟待完善。具体表现为：一是组织架构设计尚未完善，部分中小型银行缺乏专门负责绿色金融的核心部门或团队，导致战略规划与执行存在脱节；二是在绿色金融产品研发和人才队伍方面，由于绿色金融数字科技人才短缺，导致数字绿色金融产品的开发、创新、应用等方面受到较大限制。

数字化赋能绿色金融产品创新力度不足。围绕绿色金融和数字金融两篇大文章，中小型银行锚定“双碳”目标，正在积极打造多层次、立体化的绿色金融产品体系和综合服务方案，但由于中小型银行数字金融技术基础相对薄弱，导致在应用数字技术推动绿色金融产品创新、加强绿色金融风险识别、优化绿色金融业务流程体系等方面的场景开发应用相对不足。此外，由于绿色金融的数据信息在规范性、完整性、精确性、时效性等方面还较为欠缺，绿色金融产品相较于其他金融产品在数字化水平方面的应用存在阶梯差[1]。

数据治理与数字技术应用体系尚不完善。数据是数字金融发展的基础要素。近年来，我国银行业ESG信息披露质量不断提升，越来越多的银行积极开展ESG信息披露，也有一些银行开始搭建企业级数据管控体系及数据管理平台，但整体来看，绿色金融的信息披露仍处于起步阶段，银行数据的标准化程度不够，普遍存在信息不完整、不准确，数据分散等问题。此外，绿色金融数据相对孤立，数据共享渠道相对不顺畅，数据孤岛、数据割裂问题凸显，导致绿色金融数字信息源受到较大限制，这对数字绿色金融的创新和发展构成挑战。

风险管理和安全性隐患犹存。绿色金融业务涉及气候风险、环境风险、市场风险等多重因素，绿色信贷业务受前期投入大、投资回报周期长、风险与不确定性高、技术验证难度大等因素影响，业务复杂性较强，因而需要银行具备较为全面的风险评估机制。然而，当前中小型银行在评估气候风险、环境风险等方面存在明显不足，往往缺乏对绿色项目潜在环境影响的深入分析，尚未建立有效的、完善的绿色金融风险评估体系。此外，银行在发展数字金融过程中也面临许多新型风险，如安全漏洞网络攻击、客户信息泄露、源代码泄露等，信息安全隐患犹存。

数字化赋能中小型银行绿色金融发展的实践案例分析

杭州银行：战略引领，创新实践，探索绿色金融与数字金融的深度融合

近年来，杭州银行围绕绿色金融和数字金融大文章，积极探索绿色金融与数字金融的有效融合，构建可持续长效发展机制。截至2024年末，杭州银行绿色信贷规模为828.33亿元，增幅达21.52%，超过各项贷款增速，绿色贷款占各项贷款比例为8.84%，绿色信贷发展质量良好。其绿色信贷规模和绿色金融评价结果持续处于全省地方法人金融机构领先水平，并荣获GF60绿色金融案例“最佳金融机构奖”等社会荣誉。

战略引领，完善组织架构和配套机制。杭州银行从战略规划、政策制度、组织架构等多方面持续完善数字绿色金融配套机制，深化绿色金融和数字金融发展理念。在战略规划上，杭州银行注重顶层设计的加强，将绿色金融、ESG相关工作纳入董事会及战略与可持续发展委员会工作职责并写入公司章程；在政策制度上，杭州银行发布《杭州银行做好金融“五篇大文章”助力浙江经济高质量发展的工作方案》《杭州银行支持国家碳达峰试点建设绿色金融综合服务方案》等政策文件，为绿色金融发展提供有力的政策指导与支撑保障；在组织架构上，杭州银行不断建立优化绿色金融治理架构和组织架构，推进跨部门的绿色金融工作协调机制建设，2024年成立绿色金融及碳达峰碳中和工作领导小组，围绕绿色金融业务、ESG风险管理、绿色运营支撑等重点板块全面推进绿色金融工作。

立足区域优势，科技赋能绿色金融产品创新。杭州银行始终以“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，因地制宜创新绿色金融服务。杭州银行充分发挥本土银行的网点布局优势，积极结合区域资源禀赋和产业特色，应用金融科技开发创新产品，落地了可持续发展挂钩贷款、“一网通办”排污权抵押融资、可持续发展挂钩债券、新能源汽车分期贷等创新产品，还升级了个人碳账户系统，构建“绿色行为识别—碳积分核算—碳积分兑现”的完整服务链。同时，杭州银行还积极加强绿色金融合作交流，举办新能源汽车产业投资闭门交流会，协办“数字赋能绿色发展产业对接会”等，积极分享数字绿色金融的创新实践。

加强风险防控，提升ESG管理质效。为加强绿色金融的风险防控，杭州银行持续优化绿色金融信贷政策和授信机制，推进ESG理念与投融资业务的融合发展。制定了《杭州银行环境、社会和治理风险管理办法》，明确将ESG风险管理纳入本行全面风险管理体系，并运用机制建设、政策制度、流程管理、监测评估等管理手段，提升ESG管理和评价水平，从客户准入、尽职调查、内部评级、审查审批、支用放款、贷后管理等方面加强对客户ESG风险的业务全流程管理。2024年，杭州银行凭借其环境、社会及公司治理领域的卓越实践，成功获评“2024浙江ESG先锋企业”。

江苏银行：创新产品服务，筑牢风险防控屏障，探索绿色金融的数字化应用路径

江苏银行的绿色金融一直走在同业前列。截至2024年末，江苏银行绿色信贷规模为3635.21亿元，较上年末增长为26.66%，其规模和增速在中小型银行中保持领先。

科技赋能，筑牢风险防控屏障。在绿色金融探索路上，江苏银行积极探索绿色金融的数字化应用路径。江苏银行自主研发“苏银绿金”绿色金融专业化系统，实现了绿色业务自动化认定、环境效益自动测算、绿色客户分层分类管理，有效防范“漂绿”“洗绿”风险[2]。同时，持续开展碳核算，优化客户ESG评级体系，以金融科技持续赋能绿色金融高质量发展。

深化人工智能技术运用，做好“数字金融”大文章。数字化水平很大程度上决定了银行的核心竞争力。江苏银行积极拥抱以人工智能为代表的新质生产力，于2013年就提出打造最具互联网大数据基因的银行，2019年将“智慧化”提升到战略之首，2020年启动推进智慧金融进化工程，2023年以来锚定智能创新银行战略目标，持续深化人工智能技术在基层减负、量化经营方面的应用。江苏银行于2023年推出“智慧小苏”大语言模型服务平台，2024年实现DeepsSeek的本地部署。通过构建计算机视觉、声学、自动化处理、自然语言处理、大语言模型五大人工智能能力体系，深耕场景应用，为全行业务赋能。

创新产品服务，打造低碳转型引擎。在推进绿色金融发展路上，江苏银行推出“绿色+”经营策略，包括“绿色+能源”“绿色+普惠”“绿色+乡村振兴”等。为打造低碳转型引擎，江苏银行持续强化“绿色+”经营策略，构建以“生态、能源、转型”三大金融服务方案为特色的可持续金融发展体系，还创新推出“绿色工厂贷”“环基贷”“绿电贷”等特色化产品，落地全球首例重力储能项目等。

数字化赋能中小型银行绿色金融发展的对策与建议

加强顶层设计：统筹战略布局，重视数字绿色金融

中小型银行应加强数字绿色金融的战略统筹规划，建立统筹协调机制、运营机制和成效评价体系，同时完善组织架构搭建与人才队伍建设。

第一，深化数字绿色金融理念，统筹战略规划引领。从战略上高度重视数字化转型与绿色金融的发展，形成绿色低碳、科技驱动的战略布局[2]。中小型银行可对标先进同行，制定具有明确性、可衡量性和可行性的战略规划，将数字金融和绿色金融融入日常经营管理、客户服务、风险合规等各项业务中，因势利导精准布局，加快绿色金融与数字金融的双向融合。

第二，优化组织架构，成立绿色金融相关团队。中小型银行可设立专门的绿色金融团队，开发设计符合市场需求的绿色金融创新产品，以推动绿色金融业务的发展。如杭州银行在顶层设计上，从总行到分支机构均设有绿色金融部及绿色金融联系人，还成立了绿色金融及碳达峰碳中和工作领导小组，为践行绿色金融发展提供充分的机制保障。

第三，完善队伍建设，锻造数字绿色金融人才。中小型银行应重视数字金融专业化人才储备，加强数字绿色金融人才的引进和培养工作。制定数字绿色金融人才培养计划，加强人员对绿色金融政策、业务流程和风险管理、金融科技等方面的综合培训，着力培养一批既懂金融又懂环保，和懂科技的复合型人才。

实现深度融合：应用数字技术，丰富产品服务创新

中小型银行应加强数字技术在绿色金融产品服务创新上的应用和赋能，从而更为精准地识别客户，为客户提供多样化产品服务。

第一，运用金融技术，精准识别目标客群。明确的市场定位与精准的目标客户，对于金融产品的创新尤为重要。中小型银行可利用数据挖掘、机器学习等先进技术，通过收集客户消费习惯、行为标签、环保意识等客户信息并进行分析，识别绿色金融客群的特定需求和偏好，形成绿色金融服务的客户画像，从而设计出更符合客户需求的绿色金融产品。

第二，优化业务流程，丰富创新产品供给。中小型银行应充分发挥区域优势，开发设计满足当地绿色金融企业需求的个性化产品，精准对接客户需求。同时，利用金融技术优化产品的业务流程，提升客户的服务体验。

第三，聚焦场景延伸，提升客户体验。中小型银行可运用数字技术拓展绿色金融服务场景，实现生态共建。一方面，可通过流程机器人、数字化客户营销触达工具等数字化手段，促进绿色金融服务对客户的触达；另一方面，中小型银行还可以金融服务与生态场景融合为驱动，丰富业务场景，创新服务产品与渠道。

提升数字技术：夯实数据基础，加强金融技术应用

针对数据治理与数字技术应用体系尚不完善问题，中小型银行可通过加快大数据、人工智能、区域链等先进技术的应用，来建立健全数据治理体系。

第一，建立数据治理体系，夯实数据基础。数据的标准性、完整性，以及数据孤岛等问题对绿色金融业务的发展构成较大挑战。对此，中小型银行应建立数据治理体系，明确数据治理的各项流程。通过加强数据采集和整合，建立统一的数据集市，实现数据的统一管理和共享，来提升数据的质量，为绿色金融业务的发展提供有力的数据支撑。

第二，加快云计算、人工智能、区域链等先进技术的应用。中小型银行可运用人工智能、大数据等技术，精确识别目标客户，创新绿色金融产品供给。还可利用区域链技术，确保绿色金融产品的资金流向可追溯，精准识别绿色项目风险，提升绿色信贷资金使用的透明度，防范“漂绿”风险。

完善数字风控：保障数据安全，加强风险控制

加强风险防控是数字化转型的关键。中小型银行应通过完善数字化风控体系、加强数据安全保护等方式，有效应对数字绿色金融发展中遇到的新型风险。

第一，完善数字化风控体系，为全流程风险管理提供数字支持。中小银行可通过大数据、人工智能等技术在贷前就获取融资绿色企业在生产过程中的环境保护、安全生产等相关信息，提升贷前风险防控能力；贷中利用大数据进行充分的行业尽调，提升风险识别能力；贷后利用数字化管理，识别潜在风险并制定相应的风险预警和应对策略，整体实现从贷前、贷中到贷后的全流程数字化风险管理。

第二，加强数据安全保护。在数字化转型过程中，中小型银行应加强对数据安全新型风险的防范，加强数据安全管理，建立健全数据安全管理机制和风险防控体系，保护数据的安全和隐私，从而为绿色金融的高质量发展提供充分保障。（作者系杭州银行金华分行副行长）

【参考文献】

[1]杨丽萍,陆岷峰.“双碳”目标下数字绿色金融发展模式研究[J].金融与经济,2023(12):78-87,96.

[2]唐泽地，刘晓辰.数字技术赋能绿色金融的实践与启示[J].银行家，2023（7）:97-99.