文章来源：中国银行保险报

金融健康是普惠金融的重要组成部分，关乎中小微企业的经营可持续性与老百姓的幸福感。3月16日，中国普惠金融研究院（CAFI）与蚂蚁集团研究院联合发布《2024中国消费者金融健康报告》（以下简称《报告》），并举行相关研讨会。《报告》显示，2024年我国消费者的金融健康水平有所提升，金融健康指数在60分以上的群体占比较2023年上升了7.4个百分点。虽然2024年宏观环境有一定挑战，但消费者通过主动适应与应对，使金融健康状况得到改善。

良好的金融状况是消费的基石。《报告》研究发现，消费者的金融健康状况越好，越倾向于进行松弛性消费，即消费更多非必需品。与会专家均认为，资产负债表的修复、消费者金融健康状况的提升，或是新一轮消费扩张的起点。

金融健康有助于释放消费需求

大力提振消费无疑是2025年经济发展的重要趋势之一。本次发布的《报告》重点关注了微观金融健康与宏观消费之间的关系。研究发现，拥有良好金融健康状况的消费者具备更多进行松弛性消费决策所需的资源和信心；对财务状况缺乏掌控力的消费者，往往优先考虑储蓄与偿还债务。

CAFI院长贝多广指出，松弛性消费是指非必需品消费，在日常生活中，可以将改善型消费、服务型消费都归入其中。这一类消费潜力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的基础上。“只有基本的生活所需获得保障、可支配资金增多、个人对未来充满希望，才可能会有这类消费倾向。”

国务院发展研究中心市场研究所原所长王微进一步提出，当前消费领域有一些新趋势，老百姓对于“提质扩容”类消费，包括中高端消费、大量服务性质的消费需求旺盛、增长迅猛。在满足这些消费需求的过程中，消费者会对高质量金融产品存在更大需求。

值得关注的是，《报告》发现，以“00后”和“90后”为代表的年轻一代、学历较低的消费者、乡村居民、小微雇主等群体的金融健康水平普遍薄弱。贝多广认为，一方面，这些群体需要被多加关注，他们正是今年政府工作报告提出的“投资于人”的重点对象；另一方面，当他们的金融健康水平提升后，会释放出更多松弛性消费。

乡村消费亟待更多金融支持

促进城乡之间均衡发展，对于实现乡村振兴具有重要意义。《报告》显示，城镇样本中处于比较健康和非常健康范围的个体比例为50.4%，高于总样本水平，而乡村样本则比总样本低18.6个百分点。城乡居民在金融健康方面还存在显著差距。与会专家也普遍表示，提升乡村居民的财务韧性，有助于进一步释放消费潜力。

蚂蚁集团研究院院长李振华认为，乡村地区60岁以上老年人、留守乡村的妇女，以及已经进城工作、但没在城市落地生根的新市民群体，是当前最需要投资的群体。

王微指出，当前，以县城为核心的产业园区正在带动乡村就业，居住在农村的居民，尤其是“一老一小”、返乡农民等正在加快向中心镇或县城集中。这一趋势带动农村地区消费形态发生显著变化。与此同时，目前农民的生产形态也在发生变化，不断向规模化、集约化发展。“针对农民的可预期收入及规模化种植产生的金融需求，金融供给侧需要不断创新，这也是普惠金融发展的一个重要方向。”王微告诉《中国银行保险报》记者。

此外，王微表示，乡村地区老年人能够享受的养老服务相对较少，养老基本依赖土地流转收入及子女在外打工的收入。未来，应加强对乡村地区老年人的生活、养老的支持。

完善征信修复有助于金融健康

今年政府工作报告明确提出，出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。在业内人士看来，完善信用修复制度，也有助于改善消费者金融健康状况。

贝多广提出，在调研中发现，金融健康能力薄弱的消费者往往由于一些非主观的因素有了不良的信用记录，但又缺乏规范、透明且便捷的途径进行个人征信修复，这影响了消费水平提升和金融服务获得。

“信用修复的关键之处是能够识别出那些被动拥有了违约记录的群体，同时再采取债务重组等措施。”贝多广建议，尽快出台个人征信修复法规细则，积极鼓励银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。

日前，金融监管总局有关司局负责人就发展消费金融助力提振消费工作答记者问时介绍，个人消费贷款方面，银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。在部分情况下，个人消费贷款是否可比照经营贷款进行展期？不良贷款征信记录年限是否应调整？在李振华看来，这些话题均值得进一步探讨。

“当前的《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。这使得一些曾经财务状况不佳但已还清贷款的人，在5年内仍很难从商业银行获得贷款支持去开展小本生意或创业，从而难以重新获得收入。”李振华说。