文章来源：延文金融工作室

一、产品对象

地产开发环节中的施工单位及相关供应商。

二,产品设计的赚钱原理与原则：以甲乙方签订施工合同为前提下，利用实时工程进度与节点式付款的时效性不对称特性，注入贷款资金来打一个时间差获得利息收入。这里要严重的提醒一个原则：这个产品的基本原理是解决集团与施工方的工程进度中的工程结算问题，是共赢的模式，绝对不能是集团对施工单位的压价的工具。不然不会长久，而且会积累风险。

三，产品的用途与功能：既可解决施工方垫资压力，又帮开发公司监督和保证施工进度节点，同时还让小贷公司方有收益。

四，产品设计步骤及原理

1、相关权力利益体达成统一时，组建专项审贷小组。（一般的金融机构木有这个条件）小组成员要包括：开发公司的项目总和财务负责人、小贷公司信贷岗人员，风控岗人员。核心人员其实是开发公司的项目总和财务负责人。（见《专项审贷小组管理办法》）

2、产品周期：以借款人与开发公司签订的施工合同为蓝本，阶段性付款时间为准来设定贷款的期限及还款时间点来设计；

3、产品的还款方式及利率：还款方式多数以先息后本为主（主要考虑到贷款人的资金流情况）按月付息，配合等额本息或者分期还款为辅助。利率视各公司具体情况自行决定；

4、审批流程：

五，操作风控控制要点

1、严格按照施工方的工程进度，这个是小贷公司付款的一个前置条件。在授信额度的审核上要减除因为施工质量问题引起的扣款，施工安全引起的工程款折损，施工烂尾的甲方资金冻结等风险因素；

2、审贷小组的人员构成中，甲方的项目经理与财务是风控安全的关键节点，既要实时跟项目经理核实工程进度，又要软性了解借款人的实际财务状况。甲方财务是最后一道防线，必须书面签订《止付文件》及委托《代扣协议》等文件以保证客户不能如期还款时不带来风险。

3、贷后检查，在资金发放后要定期按照《贷后检查表》搭配施工进度图检查贷款人的施工进度情况，确保贷款不被挪用，直到开发公司的项目总阶段性验收和财务负责人付款到客户闭环回收借款人贷款。

4、每次的付款为单笔小循环的贷款，每笔均按上述流程处理。

六，产品独特优势：

此类贷款借款人难以在银行渠道获得，只有在本小贷公司有获得贷款的便宜性；

期限与进度搭配借款人实际承担的利息总额不高，可以承担小贷公司的利率；

客户来源于集团相关的施工单位，单一而且是长期客户，极容易获客；

以上纲要来源于有关小贷公司实战的检验，有数十亿的放款额验证可行。

严重注意：此文是关于房产集团下属的小贷公司，其中下属这两个字就划清了类别，就是集团内部的供应链类别，内部流程就是财务部门与工程部门的确权，此类别业务定格了此类公司性质，作为一般小贷是操作不起来的，反而国有小贷和大的集团类下属全资小贷公司很大一部分可以操作此类业务。

只想说明，要潜心专注一个细分领域，找到自己的仙山圣水，从产品设计出发，小贷公司是有数不清的业务空间。