文章来源：延文金融工作室

对小额信贷不良贷款的考核真是个超级难题。考核严格，客户经理怕做业务，士气低落，死气沉沉；考核宽松，客户经理没责任心，风险冒进。
老板把《2019逾期考核办法》拿在手中迟迟不敢下发，眼望着员工，心情真是：怕他们不来，又怕他们乱来。 

好了！以下进入枯燥的专业领域啦！

一、概念

1、    逾期贷款：

客户于应还款日次日上午9:00前（含9:00）客户的款项没有到该到的还款账户，无论是什么原因，只要未偿还当期全部应还款项，视作当期的逾期贷款；记住：无论任何原因！

① 应还款项包括但不限于：本金、利息、综合费用、罚息、违约金；

②时间以客户提供的转账凭证记载时间为准。微信，支付宝也算。

2、    不良贷款：

逾期贷款未能将应还款项全额收回超过90天（含90天）的，视为不良贷款。

①业务经理将不良贷款及时移交专门的风控部门，移交风控部门后不良贷款由专门的风控部门进行管理。如果没有专门的专门的风控部门，就专人进行管理。业务一定要剥离开。

3、    不良率：

不良率=不良业务本金金额/贷款余额

4、    新员工保护期：

新入职客户经理自入职之日起给予6个月保护期，保护期内新客户经理管辖客户出现逾期的不对客户经理罚款；保护期未到时，新客户经理贷款余额超过到XX万元，保护期自动取消。

     5，风险系数：小额贷款产品出现风险大小的等级量化值。

二、不良贷款与被考核人的关系及考核办法

1、    逾期贷款的惩罚办法

① 对直接的责任人单笔业务碰到逾期贷款标准当日就必须罚款XXX元，每延长一天加收10元，直至收回当期全部应还款项。（例：单笔逾期贷款罚款=500元+N*10元（N=逾期天数））一定要用现金！直接，有感觉！

是不是太残忍了？不是的，只有这样才能感受到时间的紧迫性，引起责任人的足够重视，不得不在第一时间采取行动做好贷款后期的管理工作。

② 逾期贷款业务，客户经理通过信用恢复方式与客户达成展期的，展期还款计划经专门的风控部、财务部审核通过当日，方可停止逾期贷款的处罚。

必须与当初的具体的经办人员隔离，不是不相信你，造成了贷款的逾期了，当然会假定你有问题。好矛盾喔，有啥办法呢，做这行就是在怀疑中前进，在小额贷款公司中亲兄弟，亲姐妹都有相互欺骗的呢。

③ 逾期贷款业务展期后客户仍不能按展期还款计划还款的，自未按展期还款计划还款当日开始进行处罚，处罚标准每天10元，直至收回当期全部应还款项。（例：展期后逾期贷款罚款=D*10元（D=展期逾期天数）

④ 逾期贷款未进行展期的，客户经理清收回当期全部应还款项后，全额退还已收罚款。逾期贷款进行展期的，该笔业务至全额收回后，全额退还已收罚款。

举例：

1> 客户经理小杨的客户A当期逾期本息10000元，逾期10天，则对小王的罚款金额为500+10*10=600元。客户A于第10天还款本息10000元及逾期10天的利息后，退还小杨600的罚款金额。

2> 客户经理老杨的客户A逾期本息10000万，逾期10天，则对老杨的罚款金额为500+10*10=600元。此时老杨与客户A签订了展期还款计划，但是客户A在按照展期还款计划还款时又逾期了3天，则对老杨的罚款为3*10=30元。客户A按照展期计划完成全部还款后退还老杨630元罚款。

2、不良贷款的惩罚办法

①逾期业务达到不良贷款标准时，不论是否移交催收部门，按以下标准承担赔付责任。

②不同业务类型赔付基数的标准： 

③ 单笔业务不良贷款赔付责任承担比例（M=管户客户经理业务不良率=管户客户经理名下不良业务本金金额/管户客户经理名下贷款余额）

④ 部门组长不良贷款赔付责任承担比例（Z=部门组长管理整个组的不良率=整个组名下的不良业务本金金额/整个组名下的贷款余额）

1、组长个人业务产生不良按照客户经理级别的赔付标准执行；

2、组长承担小组不良业务赔付时，赔付的不良本金需要扣除个人不良本金。

⑤ 部门经理不良贷款赔付责任承担比例（J=部门经理管理整个部门的不良率=整个部门名下的不良业务本金金额/整个部门名下的贷款余额）

1、部门经理个人业务产生不良按照客户经理级别的赔付标准执行；

2、部门经理承担本部门不良业务赔付时，赔付的不良本金需要扣除个人不良本金。

⑥ 部门不良贷款赔付责任承担比例（G=部门管理整个小贷不良率=整个的不良业务本金金额/整贷款余额）

1）以上任何岗位暂无人员担任时，对于该岗位的赔付金额不再收取。

2）不良贷款后续全额收回的已收取的赔付金额退还当事人50%，剩余50%计入专业催收部门收入。

3）未起诉业务全额收回标准包括：本金、利息、综合费用、罚息、违约金。

4）已起诉不良贷款全部收回标准，以判决书支持数据为准。

四、处罚的承担方式

所有逾期贷款及不良贷款的罚款，各当事人于处罚当天均予现金形式及时交于财务部。