为帮助我省小额贷款公司厘清发展思路、坚定发展信心，推动我省小额贷款公司（下称小贷公司）的健康发展，由省小额贷款公司协会（下称省协会）监事长邵宏斌、殷昌飞副会长和唐昌宜副会长带队，于7月16日-20日组织龙马兴达小额贷款股份有限公司等11家会员单位高管一行15人考察团，赴江浙发达地区实地考察浙江理想小额贷款有限公司等5家小贷公司，学习先进经验，寻求小贷公司未来发展道路。

 

　　一、考察目的

　　主要是学习考察江浙两地小贷公司的经营理念、管理制度、业务运作和创新方法，特别是学习应用互联网技术改革传统微贷业务，发现商业可持续道路，拓宽我省小贷公司经营发展思路，更好地服务我省实体经济和社会民生。

 

　　二、考察情况

　　我们学习考察了江浙两省5家优秀小贷公司关于微贷、互联网小贷、科技小贷、产业链小贷等新模式、风险控制和运营等方面的先进经验和具体做法，下面作简要介绍。

 

　　1、浙江理想小额贷款有限公司

　　公司专注微贷事业，开展贷款和直投业务，致力于做小微金融综合服务商。

　　一是公司治理规范。经营权和所有权分离，建立了较好的激励机制。

　　二是谋求差异化竞争。2/3的客户不与银行重合，所有客户均上门服务。

　　三是用科技提高效率。通过移动端进行信贷业务管理，如信贷调查、审批、放款全部通过手机实现。设计不同的风控模型，便捷的支付体系，作业系统的服务支撑全部外包。

　　四是提供细分市场的产品。如自助贷，100万元以内，授信期限内不限次数，按实际发生天数计息；消费贷，满足小资产类的市场需求，实现多方共赢。

 

　　2、苏州市聚创科技小额贷款有限公司

　　由苏州高新创业投资集团发起，主要服务高新区科技企业。其贷款、担保、投资三项业务均可自由组合、转换、联动，希望成为科技企业整体融资方案设计者。

　　一是科技贷款结构多元化。重点扶持有很大发展前景、目前抗风险能力较弱的科技企业。

　　二是创投业务分直投和间接投资。间接投资通过发起设立基金等方式管理投资。目前总共投资了15户科技企业。

　　三是担保业务，与银行合作。目前，正在介入供应链金融服务。

　　四是团队建设是核心。公司做的全部是非标产品，科技企业的风险较大，对业务团队的风控能力有较高要求。公司通过建设学习型团队，设计良好的激励机制（包括员工持股），留住高素质人才。

 

　　3、德清德华小额贷款有限公司

　　围绕核心企业——德华兔宝宝装饰新材股份有限公司，做它的产业链金融服务。

　　一是供应端贷款。针对兔宝宝原材料供应商的采购、建厂、生产贷款，确保资金用途真实，帮助企业降低应收账款。

　　二是消费贷。客户从兔宝宝经销商处购货，使用手机直接申请，几分钟贷款就直接到经销商账上。

　　三是数据共享。与兔宝宝共享供应商和经销商数据，动态评价。同时，对单个客户贷款额度进行控制，系统对接银行和第三方征信等，做好风险管控。

 

    4、杭州市江干区银货通小额贷款有限公司

　　是浙江省三家互联网小贷公司之一，从14年开始转型科技服务。

　　一是货运通业务模式。通过大数据和网络技术平台，为企业做增信，对接银行和小贷公司做资金业务。

　　二是优资美贷平台。是公司推出的贷款服务平台，通过接入金融机构信审、供应链金融系统，连接资产端和资金方，为融资人和出资方提供快捷的金融管理服务。平台做撮和，所有业务均在手机上实现。

 

　　5、365互联网科技小额贷款股份有限公司

　　是江苏省首家互联网科技小贷公司，由365网发起设立，主要做存量房交易的贷款服务。

　　一是依托365电商平台获取客户。抵押贷款占60%，信用贷款占35%。

　　二是服务华东地区8个城市。每个城市仅2-3名员工，办理贷款收件和房产抵押登记。

　　三是除收件和房产抵押登记在线下进行外，其它业务全部在线上完成。

　　四是风控。先由系统审核通过后，再人工复审。

　　五是平台系统分为业务系统、风控系统、后台系统，三个系统相互独立，仅打通数据接口，保障信息系统安全。

 

　　三、总结

　　本次考察的五家小贷公司员工人数不多，都在30到60人不等，通过对细分市场的研究，对风险的合理把控（不良率在1%以下），成功地树立了微贷、互联网小贷、科技小贷、产业链小贷等新模式，走出了差异化的发展道路，给我们很大的启迪。

　　1、思想先进

　　一是领头人思想先进。既有思想高度, 又富有创新精神。能获得股东们的充分信任，思考公司战略定位，制定合理目标；坚持以人为本，发挥员工主观能动性，激发经营团队开拓市场，建立品牌。

　　二是公司治理先进。公司所有权和经营权完全分离，股东下达任务目标，不干涉公司正常经营活动，经营团队自主经营；同时，建立完善的管理制度，设计良好的激励机制，增强公司的凝聚力，保证公司步入良性发展轨道。

　　2、定位精准

　　与金融机构业务差异化，寻找市场金融服务的薄弱领域，发扬自己特长，做银行、互联网金融公司等不愿做或做不了的市场。细分市场，将市场研究深入透彻，必须是风险可控又具有规模效应，发现小贷的切入点和赢利点，形成局部竞争优势。

　　3、用科技改变服务

　　一是以科技提高效率。小贷公司积极利用科技手段，从客户申请-资料上传-贷款审核-贷款发放-还款提醒-还款的信贷作业流程，尽可能采用互联网线上作业方式，通过电脑、手机等工具高效作业，几分钟即可完成一笔贷款业务。

　　二是以服务赢得市场。小贷公司发挥小贷灵活、便捷的优势，满足客户不同阶级的需求，实现定制服务；同时，丰富服务内容、延长服务价值链，给客户良好的金融服务体验，培育市场。

　　三是风控科技化。微金融的核心是风控问题。业务平台关键是做好系统的风控模型和流程设计，通过接入政府服务平台、第三方大数据公司、央行征信等，利用互联网抓取客户信息核查真实性，对客户进行有效识别，大幅降低风控成本、缩短响应时间，降低贷款风险。

　　4、创新和监管相互促进

　　在现有政策环境下，这几家小贷公司不等不靠，重点发展特色业务，积极创新，运用科技手段变革原来的贷款模式，给客户良好的服务体验，市场道路越走越宽，也得到政府监管部门的有力支持，获得更多的机会和更大的发展空间，令人深思。

 

　　四、建议

　　通过与沿海发达地区小贷公司对比，我省小贷公司整体差距较大，大部分小贷公司体现在思想上保守、管理上股东干预、经营上创新不足、市场研究深度不够，导致经营状况不佳。目前，急需进行行业改革，推动小贷公司转型升级。建议：

　　1、更新理念。组织全省各级政府金融办负责人、小贷公司股东和高管分批深度培训，学习先进理念；推动实现公司化治理、自主经营，完成经营权与所有权分离。要引导小贷公司积极研究市场，寻找可以实现差异化竞争的细分市场，找准切入点。

　　2、用科技手段提高效率和服务。可以分两步走，第一步，将传统业务逐步上线，采用手机、微信等工具完成；第二步，建立自己的风控模型，实现小贷公司作业系统信息化，鼓励线上线下相结合的方式，以高效、周到的服务赢得细分市场。

　　3、分类管理。建议根据我省小贷公司规模情况、经营特色、合规经营、对地方经济的贡献等进行分类，给予小贷公司不同的创新政策支持。经营正常的小贷公司，给予创新试点，提高融资杠杆，放宽经营范围限制，鼓励经营创新，做出特色；维持经营的，要提出改善经营的方案，督促检查；基本停业的，限期通过股权转让、重组的方式重新开业，或者直接批准退出市场。

　　4、给予政策支持。一是对小微企业、“三农”、个体工商户和科技型企业的小额贷款落实税收优惠政策；二是发起设立我省小贷金融服务平台公司，服务全省民间合规金融机构，解决小贷公司等民间金融机构面临的融资瓶颈、资产管理、征信和数据管理、行业评级等系列问题。