文章来源：中国金融杂志

 “新市民”这一概念最初起源于我国破解城乡二元结构问题、促进城乡区域协调发展和完善社会主义市场经济体制的目标与行动。新市民群体工作稳定性弱、征信不完善、社保参与率低，所以抗风险能力较差，获取金融服务的机会也较少，很难在城市落脚、扎根。因此，完善新市民金融服务意义重大，不仅是满足人民对美好生活向往、促进共同富裕的必要举措，对于畅通国民经济循环、推进以人为核心的新型城镇化进程也具有重要意义。

习近平总书记指出，人民就是江山，江山就是人民。平安集团成立34年来，始终坚持“以人民为中心、以民族复兴为己任”，深刻把握金融工作的政治性和人民性，充分整合综合金融、医疗健康、科技能力三方面优势，创新推出涵盖保险、理财、融资、养老在内的一揽子新市民专属产品和绿色通道，联动多方力量提升新市民金融服务的质效，助力广大新市民安享“省心、省时又省钱”的美好城市生活。

优化新市民金融服务意义重大

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学、创业、投靠子女等方式转入城镇，融入当地成为新市民，成为城市发展的重要生力军。

服务好新市民，关乎国计民生，关乎社会稳定，关乎城市发展。数据和调研显示，新市民群体目前总人数约为3亿人，占全国总人口的比例超过20%，以80后和90后为主，在住房、消费、医疗、教育、养老方面有着巨大的需求。2021年政府工作报告点名新市民，要求推进以满足新市民为出发点的住房制度改革，尽最大努力帮助新市民缓解住房困难，给新市民以归属感、获得感、幸福感、安全感。各地政府也积极出台支持政策，全力消除针对进城务工人员等群体的不合理待遇，推动养老、医疗、教育等基本公共服务均等化，推动新市民更好地融入城市生活。

主动做好新市民金融服务，是金融机构服务国计民生的应有之义。2022年3月，人民银行、银保监会联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，引导银行保险机构基于市场化原则，积极针对新市民群体，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。之后，各地监管机构又对金融机构服务新市民的举措和进展进行了追踪和督促。可以说，对新市民群体金融服务的关注被提至前所未有的高度。

对新市民群体的关注，也为金融机构的服务打开了新的空间，提出了新的要求。研究表明，新市民还有大量强烈而丰富的金融需求尚未得到充分满足。新市民由于工作稳定性弱、资本资产积累不充分、征信不完善、抗风险能力不足等特征，可以获得的金融服务和金融支持普遍不足。金融机构认真研究新市民的金融服务需求，创新产品和技术，为3亿新市民群体提供高质量的授信融资、保险保障、支付结算、财富管理、医疗养老等金融服务，以实际行动切实提升新市民金融服务的可得性、便利性、普惠性，可以帮助新市民群体更好地融入城市、安居乐业，助力新型城镇化建设和城市发展和共同富裕的目标实现。

做好新市民服务，是金融机构履行企业使命，推进金融供给侧结构性改革，满足人民对美好生活向往，助力共同富裕目标实现的必要举措。金融机构重任在肩，必当奋力而为。

洞察需求痛点，把握创新三原则

为更精准了解新市民群体现状，洞察其金融痛点及服务需求，平安集团联合行业、第三方调研机构组织开展了针对新市民群体的专项调研，梳理并总结群体特点和金融痛点。

群体特点上，进入城市的新市民，主要由外来务工人员、小微企业主、随迁老人三大类别构成。其中，外来务工群体房产支出、儿童教育等财务压力较大，且面临失业、收入波动等风险；小微企业主生意支出是其重要压力源，资金稳定性和征信是其焦虑点；随迁老人的住院、医疗、养老支出以及储蓄理财是其关注重点。总体来看，新市民群体金融需求与金融供给之间存在较大错配，亟须精准、普惠的金融服务帮助其在城市生活中扎根。

金融痛点上，新市民群体存在理财观念单一、保险知识薄弱、征信数据不足等痛点。理财观念单一，偏好“本手”式投资。新市民大多受限于“缺少金融知识”及“求稳、求安”的理财理念，偏好中低风险的理财产品如银行理财、基金和定存等，注重降低风险以及确保资金的流动性。保险知识薄弱，普遍存在“无保”意识。一方面，新市民面临的风险隐患较多，存在工作可替代性较强，行业发展空间有限，收入不稳定，医疗保障和养老储备不足，租房、购房压力大等不确定性风险；另一方面，新市民普遍缺乏专业的保险素养，多数认为社会保障足以涵盖风险，在商业保险方面缺少筛选和分析保险条款的能力，同时对后续的有效理赔和相关服务存有顾虑。征信数据不足，倾向于非银信贷。一方面，容易出现收支不抵，普通个人存在车贷、房贷、消费贷等需求，小微企业主需要解决创业资金、扩张融资等问题；另一方面，面临贷款难的问题，由于个人征信数据不足、银行审核严格且流程繁琐，往往只能选择非银信贷。

针对新市民群体的需求痛点，金融机构应有效把握创新原则，积极创新金融产品、优化金融服务，为人民群众美好生活创造更优质的金融环境。

把握精准性原则，因地制宜、因人施策。针对外来务工人员、小微企业主和随迁老人不同群体的不同需求，和不同地域的城市特征，差异化创新产品和服务。例如，针对外来务工人员创新租房、购房类金融产品，针对小微企业主创新融资类、员工保障类金融产品，针对不同城市的地域特征打造有地方特色的惠民类保险产品等。

把握灵活性原则，拓展金融服务的可得性和普惠性。积极运用金融物联网、大数据等科技手段，扩充新市民群体的征信补充形式，完善风控机制，灵活审核和放款机制，提升银行贷款和非银贷款对新市民群体的可得性。

把握便捷性原则，促进金融服务便民化。过往，金融服务往往给人以“高大上”“冷冰冰”“复杂繁琐”之感，对新市民而言更是如此。金融机构应充分发挥金融科技与数据化经营能力，畅通服务申请、评估审核、理赔服务等流程，完善新市民绿色服务通道，打造便捷服务。

整合三大优势，平安服务新市民五大需求场景

平安集团整合综合金融、医疗健康、科技能力三方面优势，围绕一系列新市民征信补充形式、一揽子新市民专享的“心安+”产品、一条新市民绿色服务通道等系列工程，逐步建立起涵盖就业创业、住房、医疗、教育、养老五大需求的“产品池+服务网”。

综合金融全面保障风险

保险端，精准创新产品形式，因地制宜、因人施策，全面保障新市民群体在医疗、财产、意外、教育、就业创业、养老等方面的风险。如医疗健康方面，平安健康险率先推出业内首款普惠型医疗保险产品“平安e生保”，让医疗健康险走入了更多寻常百姓家，累计投保人数为1800余万人，理赔金额逾59亿元。平安养老险在业内首家推出惠民保，覆盖26个省级行政区、直辖市，为超4500万参保人提供保险保障，并因地制宜拓展新市民参保，成功打造“八闽保”“穗岁康”等具有地域特色的惠民类保险。此外，基于对新市民群体的调研，平安近期针对性推出“心安+”系列意外险、医疗险产品，涵盖外卖骑手、网约车司机、家政保姆人员等新市民群体，进一步满足新市民多层次、多样化的金融消费和保险保障需求。子女教育方面，为满足新市民子女教育需求，平安人寿创新推出少儿教育年金型产品，帮助缓解新市民可支配收入偏低但子女教育支出高的困境。就业创业方面，平安产险组合意外、家财、责任等多个险种，为新市民人群提供一揽子综合保障，并发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，下一步拟打造行业首款面向务工人员自行投保的务工意外险产品，持续提升新市民就业保障水平。养老保障方面，平安养老险积极参与长期照护保险项目的试点及发展，探索建立起“机构照护、居家服务、照护补助、辅具支持、预防管控”五位一体的长期照护保险制度保障体系，为顶层制度设计贡献智慧。

融资端，针对中小微企业高成本、高风险、高价格和无报表、无信评、无抵押的“三高三无”特点，灵活发挥传统银行信贷和非银信贷相互补充作用，推动普惠金融发展。如平安银行基于“星云物联网”的全流程风控模型，将微信、支付宝账户流水等新形式纳入甄别收入还款能力评估，有效帮助中小微企业和偏远地区农场主融资；同时减费让利，应免尽免、应降尽降，2022年上半年，为小微企业和个体工商户减免支付结算手续费金额达7940万元，降费政策累计惠及金融消费者69.2万户。此外，平安银行推出“宅抵贷全国通”业务，异地创业打拼的新市民可以通过抵押老家物业进行贷款，从而在异地创业就业中获得金融支持。陆金所控股革新小微融资的流程和体验，创新推出“行云”AI放贷，建立起融资供给侧和需求侧的精准链接，借款人与AI客服面对面交流即可借款，极大地提升了小微企业融资的可得性。

消费者保护端，针对新市民群体金融知识相对薄弱、防诈骗和抵御金融风险能力不足等特点，积极组织平安寿险、平安产险、平安银行、陆金所控股等业务公司开展金融科普活动，结合新市民群体碎片化、娱乐化的阅读特点，创新线上+线下多维科普形式，提升新市民群体识别与防范金融诈骗的能力。

医疗生态护航健康生活

平安集团充分发挥医疗健康生态圈资源优势，面向新市民群体提供线上问诊、住院绿色通道、专家预约等服务，护航新市民医疗健康。例如，平安寿险推出在线问诊服务，无论是否购买平安保单，均可通过平安金管家APP免费在线问诊，覆盖儿科、妇科、内科、外科等十多类科室，推动医疗服务的便利化与普惠性。平安产险通过平安保险好生活APP，打通线上问诊与线下送药两大环节，提供视频问诊和闪电送药上门服务，部分就诊费用可由商业保险报销，真正实现“互联网+医疗”。此外，平安寿险推出“臻享RUN”健康服务计划，为客户配备线上家庭医生、制定健康生活计划，鼓励全民运动科学锻炼，形成健康生活良性循环。

科技能力促进服务便捷化

平安集团发挥全面数据化经营能力优势，改造金融服务流程，推动服务便捷化。如保险业务方面，为支持新市民保险合同变更、出险理赔等咨询需求，平安寿险改造服务流程，特殊复杂的业务亦可通过平安金管家APP连接专业客服远程快捷办理。银行业务方面，平安银行将传统柜面业务迁移至线上渠道，已覆盖95%以上的网点零售业务，新市民可线上办理开户预约、补换卡、销户等账户业务，极大地拓展了金融服务的便捷性和可得性。陆金所控股以数字化手段维护消费者权益，推出独立自主研发的创新工具审核机器人、合格投资者机器人、APP巡检机器人等创新项目，加强对消费者隐私权、知情权的保护，全面保护新市民用户的资金和财产安全。近期，中国平安还将在平安金管家、口袋银行、平安健康、平安好车主等多个平台上线“新市民服务专区”的快捷入口，全面覆盖保险、理财、贷款、健康等主线业务，方便新市民群体一站式获取金融产品及相关服务，以数字化、科技赋能高效满足个性化需求。

人民所呼，金融所应，平安集团时刻铭记回馈社会、报效国家的立业初心，始终坚持以人民为中心、以民族复兴为己任的奋斗追求。面向完善新市民金融服务的新使命与新机遇，平安集团将积极创新、主动作为，持续升级服务新市民的产品池与服务网，高质量服务好新市民享金融新生活，推动个体、公司、行业、国家“四位一体”，共生共荣。（ 作者： 谢永林，平安集团总经理兼联席首席执行官）